3年期定期存款利率

要知道，在目前央行公布的基准利率表中，期限最长只有3年期的定期利率，并没有5年期的。而银行公布的利率表中，一般都会有5年期的定期利率。正因为央行没有规定5年期定期存款的基准利率，所以就给了银行灵活操作的空间。而大多数银行都会把5年期定期利率设定为跟3年期的是一样的。从储户的角度来看，或许很难理解，因为如果两者利率是一样的，就完全没必要去存5年期的。难道银行这么设计存款利率，是不想让储户去存5年期的定期吗？

为什么5年期定存利率会和3年期的一样？

很显然，银行并不是不想让人去存5年期的定期，而是出于一些原因不得不这么做而已。

首先，银行不愿以太高的成本吸收存款。银行的主要利润来源就是靠存款和贷款的利率差，如果吸收存款的利率太高，存贷利率差就会缩小，对银行的利润增长产生不利影响。或许正常来说，存款期限越长的应该是利率越高，因为储户牺牲了更多的时间成本，就应该索取更高的利息收入，否则就不会愿意去存期限更长的。但想要提高存款利率，银行又不愿意。所以银行给出的应对方案就是，你想存期限更长的定期也可以，但存款利率是不会再高了。

其次，存款期限越长，银行面临的利率变动风险就越大。比如某人在一家银行存了一笔5年期的定期存款，在存入后的第二年，央行就下调了基准利率。由于此人与该银行的存款协议是在基准利率变动之前签订的，所以不会受到影响，仍执行原来的利率，直到存款到期。而这对银行来说，就会形成一定利息损失，因为如果可以不执行这份存款协议的话，银行完全能够以更低的利率来吸收存款。但正因为有这份存款协议，让银行在剩下4年里不得不支付更多的利息。很显然，定存期限越长，银行面临的利息损失就越大。

当然，如果在存款到期之前基准利率上调了，对银行来说就是有利的。由于基准利率上调和下调的概率都是50%，所以银行面临的利息损失的概率也只有50%。但对银行来说，并不想去追求这50%的有利概率，而是要尽量避免另外50%的利息损失风险。

所以，现在应该知道为什么银行3年期和5年期的定期利率是一样的了吗？如果大家去存款时遇到这种情况，还会选择存5年期的定期吗？欢迎评论区留言哦！

作者：龙小林 / 审核：赵溪

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现在银行存款利率低，很多人都不愿把钱存银行。但也不是绝对，毕竟还是有不少人觉得只有把钱存银行才安全，放在其他地方都不放心。要不然，2018年银行的存款也不会增加13.4万亿，而且仅居民存款这一项上就增加了7.2万亿。如果要把钱存银行，就需要先选定期还是活期，活期存款利率太低，根本不值得存。可如果是存定期的话，是存1年期的好，还是3年期的好呢？

哪种定期存款更好？

首先，如果是想要利息收入高一点的话，肯定是要存3年期的。目前3年期定期存款的基准利率为2.75%，一年期的才1.5%。如果有10万块钱，存3年期的定期到期后可拿到8250元的利息；如果是1年期的存三年，10万的存款只有4500元的利息，即便算上复利也只有4567.8元的利息，比存3年期的少了很多。

其次，如果是中间可能会用到这笔钱，那就是存1年期的更好。因为如果是中间需要用这笔钱，就得提前支取。而提前支取就得按活期利率计息，此时就不管你之前存的1年期的还是3年期的，算下来的利息都是一样的。

不过，提前支取对存3年期的来说利息损失就要更大一些。而且利息损失的风险也越高，因为存1年期的只要一年内不取就行了，但存3年期的就算一年内不取，可在第二年和第三年也有可能会取。所以如果觉得未来有可能会提前支取，或者不清楚什么时候会用到这笔钱的，那还是存1年期的好。

当然，也有一些银行推出了靠档计息的定期存款。比如一开始存的是3年期的，但如果要第一年提前支取，就以1年期的定期利率计息，第二年提前支取就按2年期的定期利率计算利息。如果有这类存款的话，那就需另当别论了。

再次，如果是未来存款利率会涨，那存1年期的可能就更好。存款一旦存入银行之后，在存款没到期之前，存款利率就是固定了的。可要是未来银行存款利率上涨了，之前以较低利率存在银行存款就显得不划算了。如果之前存的1年期的，就只需要一年之后就能做出调整，以上涨之后的存款利率再存，但如果之前存的3年期的，想要调整就得到三年后了。

比如，同样是10万元，以三年为期限，如果一开始就存的是3年期的，利息就是8250元。可如果一开始存的是1年期的，并在一年之后存款利率上调了1%，那三年的利息就应该是10万×1.5%×1+10万×3.75%×2=9000元，比一开始存3年期的要多。

当然，这种情况必须是在未来存款利率上调达到一定幅度才行。假如一年后存款利率只上调了0.5%，那一开始就存1年期的，10万的存款三年后的利息就只有8000元，还不如一开始就存3年期的。想要一开始存1年期的利息更多，至少需要在一年后存款利率上调0.63%以上，上调幅度越大越好。

反之，如果未来存款利率会下跌，那肯定是存3年期的更好。

作者：龙小林/审核：赵溪

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现在10万元存三年定期，利息有多少？

自从2015年央行放开利率之后，各个银行的存款利率各不相同。以当前的存款利率来比最高的应属民营银行，往下是信用社和农商行，再往下是一些城市商业银行，后面是股份制商业银行，最低的当属国有银行。而10万元存3年定期，能拿多少利息最主要的是看在哪个银行存，什么时间段存，不同的银行不同的时间去存相差还是很大的。

国有银行

国有银行应该是所有银行安全性最高的，但是由于我们就只有10万本金，而且存的是定期，按照存款保险条例最高50万赔付标准，所以我们存哪个银行都是安全的。如果存国有银行，我们以某国有银行在北上广深一线城市的利率来计算，从利率表可以看出，这家银行三年期利率最高的是在上海，利率是3.58%，那10万存3年定期的利息就是10万*3.58%*3=10740元。

股份制银行

我国一共有12家股份制银行，主要是招商，浦发，广发，兴业等12家，这些银行的网点一般都是在大城市。我们以某股份制银行在北上广深等地的利率来计算，从图中可以看出，三年期利率最好的还是在上海，利率为3.65%。那10万元在股份制商业银行存3年定期的利息就是10万*3.65%*3=10950元。

城市商业银行

城市商业银行也就是地方银行，比如北京银行，厦门银行，宁波银行等，这些数量众多，下图是某城商行的存款利率表，从中我们可以看出三年期的存款利率是3.85%，那么10万存3年的利息就是10万*3.85%*3=11550元。

信用社或者农商行

生活在农村应该对信用社和农商行比较熟悉，信用社和农商行因为实力和网点等各方面的因素都没有国有银行强，为了增加竞争力，所以存款利率一般都比其他银行来得高，以下图某信用社的3年期存款利率高达4.25%，那么10万存3年的利息就是10万*4.25%*3=12750元。

民营银行

民营银行是2015年之后才出现，到目前为止一共有17家，因为民营银行没有网点，也可以说是互联网银行，当前民营银行5年期的存款利率能达到5.45%，个别的出现了6%的存款利率。不过3年期的并没有那么高，3年期的智能存款低的4.3%，高的有4.7%，我们取4.5%来计算，那么10万存3年期的利息是10万*4.5%*3=13500元。

总结

上面我们列举的只是个例，因为不同银行的利率是完全不同的，即使同一个银行，不同网点利率也都是不一样的，而在存款的时候选对时间也是很重要的，比如在年中或者年末的时候，银行资金比较紧张，存款利率会相应的有所提升，所以想要获得更高的利息，选择对的银行和对的时间都是很重要的。

央广网北京12月9日消息（记者赵珂）据经济之声《天下财经》报道，融360发布的最新报告显示，11月份，银行3年和5年定期存款利率都创年内新高。随着年末银行揽储大战即将开始，12月普通定期存款利率预计仍会略有上调。

3年、5年定存利率创年内新高

融360监测的数据显示，11月份银行各期限存款利率平均值仍然是短期存款利率下降，长期存款利率上升的趋势。数据还显示，11月份，3年和5年定期平均存款利率为3.303%、3.314%，都创年内最高。

融360大数据研究院分析师认为，今年5月份修订的《商业银行流动性风险管理办法》，对商业银行流动性提出了更高的要求，避免过度依赖短期资金支持长期业务发展，要求合理配置长期稳定负债。所以迫于监管指标的压力，银行愿意花费更高的成本来吸收长期存款。

中国民生银行首席研究员温彬认为，银行利率这种短降长升的趋势与央行稳健的货币政策相关。短期来看，央行仍保持了货币政策的稳健，通过公开市场操作等多种方式向市场补充流动性。短期利率方面，市场仍保持平稳，但是银行目前也在加大资产负债结构的调整，增加了中长期的资产配置，流动性方面仍面临一些压力。所以银行在负债端对一些长期的产品提高定价水平，有利于改善它在负债端的结构，确保银行整个流动性的稳定。

该去银行存款吗？

2018年末即将来临，银行的揽储大战即将开始。融360大数据研究院预计，12月普通定期存款利率还会略有上调，相应的存款活动也会有所增加。业内人士沈晨友说，这时去银行存个定期也是一个不错的理财方式。资管新规落地之后，现在最安全的理财方式只有两种：一个是国债，一个是银行存款，因为这都是法定保证投资人收益的产品。对于计划性比较强的人来说，如果对这个定期存款利率感到满意，可以去存，而且存款的灵活度是比较高的。中国的存款有一个比较大的特点是大部分的长期存款都可以提前支取。当然有些银行是分段计息，有一些银行是靠档计息，比如存到3个月，就按3个月的定期利率计算；如果存到半年，就按半年的定期利率计算。

银行可能进入一个低利率时代？

沈晨友说，为了降低实体经济的融资成本，国内银行可能会进入一个低利率时代。温彬则认为，为了实现降低融资成本这个目标，下调银行的存款准备金率可能更重要。

温彬表示，从中长期来看，要降低实体经济的融资成本，首先要降低银行端的负债成本，而这主要通过下调存款准备金率来实现。一方面，可以确实降低银行负债成本；另一方面，降准之后，释放了长期的资金，更有利于商业银行进行资产负债的安排和管理。

来源：融360原创

今年市场流动性整体宽松，市场利率持续下滑，尤其是上半年降幅较大，下半年利率跌势放缓，临近年底有趋稳的态势。在各类理财产品收益率持续下跌的背景下，存款利率还是比较坚挺的。

上半年银行揽储大战沸沸扬扬，银行大力发行大额存单、结构性存款，利率要明显高于普通的定期存款，在这种情况下，定期存款利率也整体走高。下半年以来，定期存款利率有涨有跌，其中长期存款利率继续走高，中短期存款利率则有所回落。

融360在11月底监测了全国35个主要城市的整存整取利率，数据显示，11月份3个月期存款平均利率是1.441%，6个月期存款平均利率是1.696%，1年期存款平均利率是1.985%，2年期存款平均利率是2.624%，3年期存款平均利率是3.303%，5年期存款平均利率是3.314%。

11月份，3个月期、6个月期、2年期存款利率均环比小幅回落，1年期存款利率环比持平，3年期、5年期存款利率则继续上升，并创年内最高水平，其中3年期存款平均利率首次突破3%。

具体来看，哪些银行的存款利率更高？受篇幅限制，本文只例举11月份北京地区各大银行的整存整取利率，如下：

注：以上数据为融360在11月底采集，如有出入，以银行实际利率为准

与大家的传统印象不同的是，国有银行的存款利率并不是最低的，北京市五大行的存款利率要普遍高于股份制银行，其它二三线城市也是这种情况。在各类银行中，股份制银行的存款利率垫底，近几年股份制银行在产品创新和服务方面处于领先水平，不依赖高息来揽储，存款利率和理财收益率都比较低。

具体来看，邮储银行整体存款利率最高，尤其是2年期以内存款利率优势明显，均排名首位，3年期和5年期存款利率则处于中上水平，南京银行、江苏银行、盛京银行的3年期和5年期存款利率要更高一些。

老百姓如何存款利息更高？融360理财分析师提出四点建议：

首先，要看看你附近有哪些银行，大城市可选的银行比较多，小城市尤其是县城和乡镇，能选的大多只有国有银行和当地的农商行，可选余地较少。

第二，确定你要存多久，1年期以内通常不建议存，利率太低，5年期也不建议存，期限太长，万一需要提前支取只能按活期计息很不划算，而且5年期存款和3年期存款利率差不多，有些银行5年期存款利率甚至要低于3年期。

第三，比较不同银行的各期限的存款利率，直接打营业网点的电话咨询比较方便，小城市储户也可以去网点实地咨询。

第四，储户金额20万元以上选择大额存单，要比定期存款利率高不少，而且最大的优势在于能靠档计息，你存3年期大额存单，持有满2年时提前支取，可以按照2年期定期存款利率计息。

最后，融360理财分析师还想说的是，尽管近两年定期存款利率有所上升，但是相比于其它产品来说还是太低，建议大家可以考虑其它形式的存款产品或理财产品，比如智能存款、创新型现金管理类产品、银行理财等。

10万元，不多也不少，一笔可带来可观收益的储蓄资金。而在现实生活中，令人犯难的并不是资金的多与少，而是手上闲余资金的去向让人犯难。钱在自己手上，自然是希望这笔资金，可以实现最大化的收益。但截至目前为止，国内经济市场上所存在的银行数量，就已经超过4500家以上。

怎么选择？哪家银行的利息收益可达到最大化？所以此类问题的存在，常常会令人在“选择题”前停下脚步，消耗并不多余的时间来考虑钱财的去向。那么，十万元选择存银行三年，存在哪家银行其利息最高？

讨论这个问题时，有两个不得不提前考虑的因素，即存款利息的高低一是要分不同的银行，二是要看存款的时间段。而存款的方式不对、银行不同、时间段不是最佳，造成的最终利息收益，基本上是相差甚远的。

同时，值得一提的是，造成上述各家银行利息高低的根本性原因，主要是因为15年央行开放了利率基准。所以，才有了目前相同方式的存款选项，但却有着不同的存款利率。这也给了各家银行足够的掌控权，使得银行市场竞争更大，储户的选择更多。

十万元存3年利息

因十万元数额的存款，并未满足大额存单20万的最低门槛，所以在存款选项中，不必考虑大额存单，暂以银行定存利率为准。目前在4500家银行中，六大行给出的年利率基本上是最低的，三年定存利率为2.75%，利率上浮之后，取中间值为3.5%左右。那么，这存三年定期的十万元，其利息为：10万*3.5%*3=10500元。

除六大行以及其他大型银行之外，银行市场上利率最高的基本上属于中小银行，或是地方性银行。因为竞争性原因，此类银行在年利率方面，更愿意提高存款利率。但也因为此类型银行，存在数量较多，年利率的高低参差不齐，但给出的年利率一般都会在3.5%以上，个别的地方性银行甚至可以达到4.5%左右。

所以，在此项银行选择上，选个4.5%最高值计算，即：10万元*4.5%*3=13500元。银行之间对比下来，在中小银行或是地方性银行身上，其利息的收益性还是要远超六大行，以及其他大型银行的。光是在相同存款方式上，就有着3000元的利息差异。

而相比较传统类型的银行存款方式，如果你愿意相信网上操作的民营银行，它给出的年利率会让你的选择感到犹豫不决。例如，一年期的利率可以达到5.1％，只要持有超过3年，那么利息率可达到5.4％。若依此项选择计算，即：10万*5.4%*3=16200元。和六大行所产生的利息数据，一眼就能看出个高低，差距近6000元，可真不是空头支票。

利息的高于低也分出来了，依照收益高低顺序排列，民营银行的智能存在排在第一位是毋庸置疑的，第二位是中小银行或是地方性银行，最后才是六大行和其他大型银行。

综上所述，在银行传统存款方式之下，想要本金安全，又想要不菲的利息收益，建议去中小银行，以及地方性银行看看。同时，不嫌累的话，可以多去几家银行对比，因为每家银行给出的年利率都有差异。一般来说，越小的银行，在揽储紧张的前提下，其给出的存款利率会让你刮目相看。

虽然现在理财产品种类繁多，但是对于很多保守型的人群、中老年群体来说，仍然倾向于在银行存款，毕竟又方便、又安全，最值得老百姓信赖。

银行的定期存款一共有6种期限，分别是3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，大额存单在定期存款的基础上还多了3种期限，分别是1个月、9个月、18个月，不过不是每家银行的大额存单都有这9种期限。

定期存款，存的时间短，灵活性就很高，到期了就可以取出来用，提前支取损失的利息也不多；存的时间长，灵活性就会比较差，因为定期存款如果提前支取的话，是要按照活期存款利率计息的，目前大部分银行的活期存款利率都是0.3%。如果你存了5年期定期存款，差1个月、1天没到期，遇到突发情况需要提前支取，也要按照0.3%来计息，这样就很亏了。

大家都知道，一般来说，定期存款的期限越长，利率也往往越高。所以很多人在存款的时候往往面临这样的难题：存的短，流动性好，但利率低，存的长，流动性差，但利率高，那到底存几年比较合适呢？

当然，如果你确定未来多久内会用到这笔钱，按照预期的期限去存即可，一般存在这种问题的储户，都是不确定未来多久能用到这笔钱的，或者是未来较长时间内用不到的。

我们来看看各大银行各期限定期存款和大额存单的2019年7月最新平均利率（数据来源于融360大数据研究院）：

可以看出，大额存单各期限的存款利率都要远高于普通定期存款，而且大额存单提前支取还能靠档计息，所以如果你的存款金额在20万元以上，要果断选择大额存单。

不管是定期存款还是大额存单，3个月、6个月期利率都在2%以内，这两种期限都还是别存了，利率太低。1年期利率也不高，也就是2%出头而已，还没有货币基金收益率高，所以也不太推荐大家存1年期。

不知道大家有没有观察到这一点，无论是定期存款还是大额存单，5年期利率都没有3年期利率高，这就是利率倒挂问题。如果银行有这种现象的话，5年期存款流动性差、利率还低，相比起来，肯定是存3年期更合适。

所以，综合来看，存2年期和3年期相对来说更合适，期限没那么长，利率还比较高，尤其是3年期，利率优势比较明显，在各期限中是最高的。

有储户存在这种情况：未来2~3年有可能会买房或买车，会用到这笔存款，存多久比较合适呢？

由于定期存款和大额存单的提前赎回规则不同，这里就要区别对待了。定期存款提前支取要按照活期存款利率计息，这里最好存2年期的，如果存3年期，你存了2年半要用这笔钱，提前支取就很吃亏了。

但大额存单提前支取是可以靠档计息的，不同银行的靠档方式不同，有的银行靠的是央行基准利率的档，有的银行靠的是定期存款的档，有的银行靠的是大额存单的档，储户最好提前问清楚银行。这三种靠档方式中，靠大额存单的档是最划算的，比如北京银行的大额存单就是这种方式。

如果你的存款金额在20万元以上，买的是大额存单，这种情况下要选择3年期的。如果你存满3年时支取，利息比2年期多不少；即使你存了2年半要提前支取，也可以按照2年期大额存单利率计息，一点都不吃亏。

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在银行存过钱的人应该都知道，一般情况下，我们在银行存钱，年限越长利息越高，所以如果不是着急用钱的情况下，很多人都愿意将钱存的时间长一些。尤其是定期存款的利息，和活期相比更是高出很多。目前国内大部分银行的定期存款主要分为三个档次，分别是：1年期、3年期和5年期。

按照以上的理论来说，应该是1年期的定期存款利息最低，而5年期的定期存款利息最高，3年期居中。但是，近段时间，小编听到了一些关于银行存款利率的讨论，很多人纷纷表示，现在去银行存钱，三年期的定期存款利率和五年期的定期存款利率竟然是一样的，不知道大家是否发现了一个问题呢？

然后，网上开始了一轮热闹的讨论，大家都在猜测，为什么三年期的利率和五年期的利率同步了呢？到底是三年期的利率上涨了，还是五年期的利率下降了呢？根据小编的观察来看，应该是五年期的利率下降了，而并非是三年期利率上涨。那么定期存款利率下降的原因又是什么呢？为什么要将三年期和五年期的利率定为一致的呢？

对于这一点，小编其实也并不是很确定，但是如果按照小编的看法来说，那就是银行在节约成本。现如今，银行对于存款的利率是有自主调节的权限的，不过是要在央行的规定范围内进行调节罢了。而银行之所以会将三年期的定期存款利率和五年期的定期存款利率调为一致，其实就是为了能够更好地节约成本。

我们都知道，去银行存款有利息可以拿，而这部分利息从哪里来？其实就是银行的支出成本，而很显然五年期存款的成本和三年期存款的成本相比，要高出很多。所以，银行为了节约成本就将五年期的利率下降至和三年期一致。而有些储户去银行存款的时候，看到利率是一致的也会产生疑问，但是为了避免麻烦，依然会选择存五年期的。

按照这样的理论下来，银行就比原来节约了很多成本。当然，银行之所以会做出这样的决定，还有一个很重要的原因，那就是资产负债。其实，我国的大部分银行的赚钱能力都是非常强的，所以完全没有必要为了节约这一点小成本而影响到储户。那么之所以会出现这样的情况，就说明了银行本身的经营出现了一些问题，银行盈利不足或者负债较多。为了稳定银行的发展，只能缩衣节食。

当然，银行这样的做法也有可能是为了推广银行的理财产品。因为很多时候，人们对于理财还是比较抗拒的。而定期存款的利率相对也还算不错，很多保守型的储户就会选择长期存款的方式来理财。而当银行利率降低之后，可能还会适时地推出一些理财产品，利息自然是要比三年期存款的利率要高，这样客户购买理财的可能性就会更大了。

当然，以上也都是小编的个人看点，另外据小编了解，目前国内三年期和五年期定期存款利率相同的银行其实并不是很多，还是有很多银行依旧保持原样，五年期存款利率比三年期更高。这就需要我们在存款的时候擦亮双眼，仔细观察各个银行的存款利率究竟是多少，然后选择一家收益最大的银行去存钱，你觉得呢？

2019年已经过去差不多半年时间，过完春节之后，大家已经工作了几个月，有很多朋友都攒下了一些钱，所以都准备拿去做投资赚钱了。

而目前在所有的投资方式当中，银行存款是相对最安全的方式之一，但目前银行存款的利率是相对比较低的，想要获得较高的存款利率至少需要存三年定期或者五年定期以上才可以。不过5年定期的时间太长，流动性太差，所以一般不建议大家选择定存5年，所以三年定期就成为了很多人最优的选择，目前有很多银行三年定期都可以给到较高的利率，而且三年时间就不算长也不算短，流动性相对适中。

不过目前我国有4000多家银行，20多万个银行网点，同样是三年期定存，不同的银行甚至同一个银行在不同网点之间给到的利率都是不一样的。

那截止2019年5月份，目前有哪些银行三年期的存款利率是最高的呢？

我们先来对比一下，目前市场上一些主流银行的3年期存款利率。

下图是2019年一些主流银行在一线城市的存款利率表。

从目前北上广深四大一线城市存款利率可以看出来，三年期的存款利率大部分银行都是在2.75％~3.58%之间，其中邮储银行给到的存款利率是相对比较高的，比如同样是三年期，邮储银行在上海深圳的存款利率都达到了4.13%，北京和广州的存款利率也达到了3.85%。

另外的5大行以及其他股份制银行在一线城市的存款利率都相对比较低的。比如招商银行在深圳和上海三年期的存款利率都只有2.75%，这个利率明显要比其他银行低不少。

接着再来看下一些小银行三年期的存款利率。

目前我国有4000多家银行，不同的银行给的存款利率是不一样的，目前市场上一些主流银行，包括六大行业及一些股份制银行给到的存款利率一般都不会太高，因为这些银行吸收存款的难度相对比较小，而且这些银行受到的监管相对会比较严格一些，所以他们不会上浮太高的存款利率。

相对来说，目前有一些城商行以及农村信用社和农商行给到的存款利率就相对比较高一些。

比如下图是河南某个农商行的存款利率表

其三年期的定期存款利率达到3.99%，5年期的定期存款利率达到了4.5%。而且该农商行所推出的一些特殊存款产品，其三年期的存款利率达到了4.229％，5年期的存款利率达到了5.036%。

下图是西部某城商行的存款利率表。

从这个利率表可以看出，这个城商行普通定期存款的利率并不是很高，但其推出的一些特殊存款产品利率就相对比较高，比如安心存单等利率就达到了5.0388%，这跟我们上面所提到的那个农商行的存款利率差不多。

最后看一下特殊存款产品的三年期利率。

这里所谓的特殊存款产品，通常来说主要指的是大额存单，结构性存款和智能存款。

目前大部分银行三年期的大额存单利率都能给到4.18%左右，个别农商行给出的大额存单利率甚至可以达到4.5%左右。

至于结构性存款，这种产品从某种意义来说并不算是真正意义上的存款，因为它是存款产品以及理财产品的相互结合的产物，本金跟普通存款一样有保障，而利率一般都不是固定，很多银行都只给一个最低利率保证，最终获得多少利率要看实际所挂钩的产品表现，目前大部分银行推出的结构性存款预期利率是4.5%左右，有些银行预期利率甚至可以达到7%左右。

除了大额存单和结构性存款之外，智能存款目前也比较受到大家的欢迎，现在有很多银行都推出智能存款，这种智能存款最大的特点是兼顾收益性和流动性，一般满期利率是三年或者5年，大多数以5年为主。这些智能存款没有固定的三年期限，但是满三年之后仍然可以提前支取。比如下图是某个银行推出的智能存款，其5年期满就是5.8%，但是存满三年以上提前支取，就可以获得5.36%的利率，这个利率明显要比其他银行三年期存款利率高出很多。

结论

通过综合对比目前国有六大行，股份制银行，城市商业银行，农商行以及一些民营银行之后，我们可以发现，同样是三年期的定期存款，目前农商行以及信用社给出的存款利率是相对比较高的，大部分农商行以及信用社都能给到4%以上的利率，个别银行能给到4.5%以上的利率。

如果考虑智能存款，也就是说存满三年提前支取，那有部分银行智能存款的利率则更高一些。

存款目前仍然是很多老百姓投资的首要选择，毕竟存款是目前市场最安全的投资方式之一，保本保息，50万之内受到存款保险条例的保护，不会有任何风险，所以存款的安全性是非常高的，非常适合风险偏好低的朋友。

但是目前我国的银行机构比较多，全国有4000多家银行，20多万个网点，每个银行，甚至同一个银行不同的网点利息都是不一样的，所以具体10万元定存3年能获得多少利息，要看具体的银行，以及具体的时间点。

首先，不同的银行利息差距是比较大的

我国有多种类型的银行，不同类型的银行给到的利率都不一样，下面我们就根据市场的实际利率来给大家举例一下不同银行的利率范围；

1、国有大型银行

国有大型银行包括工农中建交邮储6大银行，这里面工农中建交3年期的利率差不多，大概是3.85%左右，相当于10万元一年的利息是3850元，当然不同的城市是有差别的，比如目前工行在一些城市普通3年定期的利率只有3.5%左右。不过目前邮储银行的利率是相对比较高的，其3年期的利率可以给到4.125%，相当于10万元一年能够获得4125元的利息。

2、股份制银行利率

目前我国有12家股份制银行， 这些银行的利率跟国有5大行的利率差不多，在这就不用过多解释了。

3、城商行

城商行一般主要服务于地区社会经济，面对的客户群体相对比较少，所以存款利率会比其他大银行高一些，目前有些城市商业银行3年期的利率能给到4.25%左右的利率，甚至个别银行能够给到4.5%的利率，相当于10万元一年的利息最高能给到4250元到4500元之间。当然具体能给到多少也要看不同的银行，因为有些城商行所在地区经济比较发达，吸收存款比较容易，对应的存款利率会低一些。

4、农商行以及农村信用社

农商行和农村信用社目前给到的利率是相对比较高的，因为这些银行网点少，规模小，想要在激烈的市场竞争当中吸收到存款就必须上浮更高的利率，目前有些农商行或者农村信用社3年期最高可以给到4.75%左右的利率甚至更高，相当于10万元一年的利息是4750元。

5、民营银行

民营银行是目前存款市场的搅局者，最近两年不少民营银行推出的存款利率都比较高，尤其是智能存款兼具收益和流动性，比如有些民营银行推出的智能存款5年期的利率可以达到5.5%左右，而且这些存款可以随时提前支取，提前支取挂挡计息，存满3年提前支取有些银行可以获得4.5%左右的利率。

其次，同一个银行在不同的时间点给到的利息也不一样

上面我们所列举的是不同银行存款利率，可以看出不同的银行存款利率差距还是比较大的。当然除了不同银行之间的利息差距之外，即便是同一个银行在不同的时期利率也是有较大的差距的，因为不同的时期银行的资金紧张程度不一样，一般在年中或者年末，各大银行会面临存款考核，这时候为了满足监管的要求，各大银行都会上浮更高的利率来吸收存款，这时候平时3.85%左右的利率，有些银行能够直接给到4.15%左右的利率。所以选在每年的6月中或者12月下旬去存款一般会获得更高的利息。