五年存款定期存款利率

在生活中，当一个人有20万资金去银行办理存款业务时，或许会先考虑大额存单业务，因为大额存单不仅流通性较好，而且存款利率相对较高，当然，在储户遇到存款利率较高的定期存款业务时也会产生动摇，比如部分股份制商业银行三年定期利率4.675%，五年期利率5.225%，显然部分民营银行以及商业银行三年期大额存单的利率可能都低于4.675%，再者部分储户在办理存单业务前会将时间与收益作对比，通常对时间较短最后能获取收益越高的存款更感兴趣。当然，也有些储户会将大量的资金长时间存入银行当中，然后让其增值，那么，当部分银行5年定期存款利率4.5%时，储户将20万存10年能产生多少收益呢？

首先，一般当存款利率在央行基准利率之上上浮60%以上的情况下，具体来说上浮64%，一家银行5年定期存款利率才会达到4.5%，当然，市场上存款利率能上浮60%以上的银行也颇多，较为常见的有民营银行、地方城市商业银行、地方农村商业银行以及农村信用社等。而储户将20万存10年能产生多少收益，假如办理定期存款的话，其实从某种程度上来说，办理两次五年定期存款或办理三次三年定期存款外加一年定期均可以存10年的目的，然而，不同存款期限对应的存款利率是存在差距的。

其次，当部分银行5年定期存款利率4.5%的时候，其实储户可以先将20万存5年定期，最后产生的收益为：20万*4.5%*5=4.5万元，这意味着本金与利息合计为24.5万元，而当储户办理第二个5年定期存款业务时，因存入资金为24.5万元，仍然按照4.5%计息，因此能产生的收益为：24.5万*4.5%*5=5.5125万元，该收益率显然比第一个五年期存款稍微高一点，当然，储户将20万存10年能产生的收益总计为：4.5万元+5.5125万元=10.0125万元，这意味着本金与利息合计为30万元左右。

而在国内众多银行当中，5年定期存款利率4.5%算得上比较高的，因为毕竟同期的大部分国有银行定期存款利率在2.75%附近，因此，最后产生的收益自然差距较大。当然对于追求高收益的储户而言，较为看重存款利率在央行基准利率基础上上浮百分比的大小。

当然，因为国内银行在存款期限方面最高均为5年，因此，当储户将20万存10年显然意味着存款期限较长产生的收益也相对较多，通过简单计算可知，按照4.5%计息，那么20万存10年能产生10万元左右的收益，从定期存款的角度来说，该收益还是相对较高的。假如跟部分地方性银行或者极个别区域性股份制商业银行作对比，那么，最后20万存10年产生的10万元的收益算是不最高的，只因部分地方性银行五年定期存款利率5.225%。当然，作为储户在办理存款业务或投资理财的过程中合理规避风险是较为有必要的，否则可能会出现因小失大的现象。

在国内各大银行当中，五年定期存款在期限方面算得上最长的，因此通常相对应的存款利率也较高，当然，极个别银行在存款利率方面存在倒挂现象，具体表现为存款期限越长相对应利率反而越低，而多数银行是存款期限与利率成正比的。以其他较为常见的银行为例，当三年定期存款利率上浮20%时，相对应五年期存款利率上浮30%左右，存款利率分为3.3%、3.575%，除此之外，部分银行五年期存款利率上浮58%将近于60%，那么在这种情况下储户存5万能产生多少收益呢？

其实，在较为常见多数银行业内当中，五年定期存款利率上浮58%的现象占少数，因为这意味着相对应存款利率约为4.35%，而无论部分民营银行还是股份制商业银行甚至某些城商行等，其实五年存款利率均无法上浮将近60%左右，最常见的银行五年期存款利率也只上浮52%左右，并且按照4.18%计息，尤其多数城商行与农商行五年期存款利率均低于4%，因此，存款利率自然低于4.35%。

然而，以西北的兰州银行为例，根据2019年最新存款利率可知，在定期存款利率方面，一年期利率为2.1%，两年期存款利率2.94%，三年期利率3.85%，最后五年期存款利率4.35%，从而相对应存款利率上浮58%左右，因此，这意味着储户存5万能产生10875元的收益，平均年收益为2175元，毫无疑问，与国有银行以及其他银行相比平均年收益约差800元，总收益方面约相差4000元左右。

其次，兰州银行原称兰州市商业银行，成立于1997年6月29日，在2008年6月份才更名为兰州银行，同时为地方性股份制商业银行，因此存款利率高于国有银行。另外，该银行上半年净利润约14亿元，但IPO仍处于排队状态。当然，对于部分存款储户数量不是太充足的银行，通过适当提高存款利率招揽客户也是一种行之有效的方法，所以，也才会出现部分银行五年期存款利率上浮58%的现象。

总之，在一般情况下，只要是正规的银行存款利率在央行基准利率上适当上浮均是合理的，虽然对于五年期存款利率上浮58%，并且储户存入一定资金后按照4.35%的现象有些存款人可能接触不到，但却真实存在于银行业内，而且部分地方性银行五年存款利率高于4.35%甚至接近于5%左右，其实这均是利率市场化的表现。

在银行业内，五年定期存款利率在4%的现象较为常见，甚至有极个别银行存款利率确实超过5%乃至在5.225%附近，但定期存款利率超过5.5%的银行却较为罕见，因为民营银行、城商行、农商行以及股份制商业银行中均很难找出定期存款利率为5.5%的银行，因此，在这种情况下，多数储户可能会认为存款利率如此较高的银行可能并不存在。然而，在部分地方性银行当中，却存在五年定期存款利率为5.5%的现象，甚至极个别银行五年定期利率超过5.5%，那么，当银行五年定期存款利率为5.5%时，你会将5万或10万资金存入吗？

首先，虽说多数储户对存款利率较高业务情有独钟，但当某银行存款利率远远高于一般银行的存款时却会产生怀疑与质疑，并且也不会轻易将资金存入，只因怕资金方面不安全，尤其当银行存款利率高出一般银行1%到2%的现象时更是如此，然而尽管话虽如此，但部分地方银行的存款利率确实高达5%，甚至是超过5%的。比如贵州某地方性银行五年期存款利率高达5.7%；山东某民营银行5年期限的存款利率达到5.45%；除此之外，还有其他地方性银行的存款利率也高于5%，由此也说明确实存在五年定期存款5.5%的银行。

其次，一般来说当银行五年定期存款利率为5.5%时，相信多数储户不会轻易将5万或10万资金存入其中，因为大多数储户还是比较谨慎的，通常只有当其他储户跟着办理五年定期存款利率为5.5%的业务时，才会将5万或10万资金存入该存款利率较高的银行当中，否则还是会以观望为主，因为担心资金会出现打水漂的现象。

除此之外，当银行五年定期存款利率为5.5%时，意味着在央行基准利率上上浮80%以上，而且银行面临知名度小、网点分布少、地域性以及局限性较强的现象，在这种情况下银行五年定期存款利率上浮70%到80%是相当有必要的，因为在达到吸存客户的同时，也对银行冲刺业绩以及运营方面具有帮助作用。当然，一般只要是正规的银行并且有相关合法的营业执照，那么通常对储户而言在资金方面是有保障的。

再者，假如储户追求高收益的存款利率，那么在面对银行五年定期存款利率为5.5%时，其实可以进行充分的了解，并且通常只要满足保本保息的要求，那么部分储户可能会将5万或10万资金存入，因为这意味年收益在2500元到5500元之间，而且在收益方面也明显高于民营银行以及其他股份制商业银行等，所以，当某银行五年定期存款利率为5.5%时，一般部分储户会考虑将5万或10万资金存入其中，然后每年也可以产生相对不错的年收益，而这也恰好是部分储户想要的结果。

五年期5.5%与大部分人接触到的四大行利率相差甚多（四大行五年期的利率即使是大额存单也普遍在4.25%以内），那么这个利率可信吗？存在这类存款里是否会有风险？

5.5%的银行

目前五年期利率超过5.5%的虽然不多，但是认真找找还是可以找到一些的，这些利率主要存在于地方小银行以及最近几年新成立的民营银行里面。这类银行之所以愿意给出高息最主要的原因在于与大银行竞争中他们处于弱势地位，如果不通过提高利率来揽储，那么这些银行会失去储蓄存款的来源，而这关乎银行的生死存亡，毕竟小银行最主要的收入来源为存贷息差，没有存款，谈何贷款？

或许等有一天壮大了之后，这种高年化收益率就没有了，我记得邮储银行在前几年的时候，年化的利率就是给的高，现在被纳入国有银行之后，我发现这等好事没有了，这说白了是银行生存过程中的一个权宜之计，你并没有必要用阴谋论过多的去丑化，银行和别的机构不一样，关系着金融稳定，你记住只要是国家批准的银行，你存在里面的钱即便是这个银行出了问题，你的存款金额不超过50万，到时候出事了保险公司会给你赔付的，这也是存款保险制度。

只要你在这些银行里选择的确确实实显示为定期存款，那么只要在五十万元的范围内就是可靠的，按照我国《存款保险条例》的规定，商业银行应为储户的存款投保，当商业银行发生破产倒闭时，由存款保险基金对储户在五十万元的本息范围之内先行赔付，因此只要你的存款资金本息在五十万元范围之内，那么实际上存在任何一家银行，安全性都是一样的。

总结

目前5.5%的存款利率的银行并不多，如果有机会遇到可以适当投资部分，毕竟这个利率已经比很多银行的理财产品利率还高，只要资金在50万元范围之内，那么安全性就无需过于担心。

但是存款的过程一定要再三确认这不是保险，是储蓄存款，因为这个5.5%的利率跟理财产品的收益很相像，所以一定要小心别被银行的人员忽悠了，要再三确认，只要是存款就没有任何问题，你的资金就是是安全的，理财则存在亏损的可能，这个必须清楚。

银行定期存款利率一般是银行支付给存款人定期存款额的报酬率，因为每家银行存款利率上浮空间不同，因此，当储户存入相同资金与期限时最后得到的报酬率也存在一定的差距，而多数储户对存款利率较高的银行更加感兴趣。其实多数银行在存款利率方面的规定较为严格，并且按照储户存入的资金与存款期限，然后在央行基准利率上上浮一定的百分比，以一年定期为例，存款利率一般能上浮20%到40%左右，按照1.8%或2.1%计息，当然，有些银行一年定期利率能上浮50%，五年定期存款利率上浮更多，那么，当银行五年定期存款利率高达4.95%时，产生的收益比国债高多少呢？

首先，当一家银行五年定期利率4.95%时在银行业内算不上最高的，但也属于相对比较高的，这意味着在央行基准利率上上浮80%，而多数银行五年定期利率一般最多上浮55%到60%左右。而当五年定期存款利率高达4.95%时，储户存入20万资金能产生4.95万元的收益，这意味着平均年收益为9900元，该收益在银行业内也属于比较高的，同时也是部分工薪阶层大半年的薪水。

其次，财政部发行的五年期票面储蓄国债年利率为4.27%，而买20万储蓄国债到期后产生的收益为4.27万元，平均每年的收益为8540元，该年收益比多数工作人员的月薪稍微高一点，但与五年定期存款利率为4.95%的银行相比，仅存款利率方面的差距就为0.68%，因此，最后产生的收益相差6800元，这也意味着当银行五年定期存款利率高达4.95%时，假如储户存20万产生的收益比国债高6800元，而存入其他相同资金的情况下，两者在存款利率方面相差0.68%。

当然，在生活当中五年定期存款利率为4.95%的商业银行其实为数不多，通常可能存在部分地方性银行与区域股份制商业银行，而多数储户可能因为多方面的限制，因此可能并接触不到，最后可能会办理五年存款利率低于4.95%的存款业务。而国债因为具有最高的信用度，因此，被公认为是最安全的投资工具，由于目前发行的多次三年与五年期利率分别为4%和4.27%，所以与五年定期利率为4.95%的银行在利率方面相差0.68%，其实这意味着该银行最后产生的收益比国债高0.68%。

总的来说，部分存款利率较高的银行与国债均有属于自己的优势，而储户可以结合多方面进行考虑，并且最后选择将资金存入哪一个。当然，从收益率方面来说，五年定期利率4.95%的银行最后产生的收益率明显高于国债，反之，假如从资金安全方面考虑，其实两者基本上都比较安全，如果一定要一分高下，毫无疑问，国债稍微更胜一筹，因为后者毕竟是国家以其信用为基础的。

在国内部分乡镇地区，人们时常可以看到农商银行，全称为农村商业银行。在资质方面属于股份制商业银行，并且主要面向乡镇地区的居民，因为多个方面因素的影响，每家农商银行存款利率各不相同并有高低之分，比如有些农商行五年定期利率3.575%，但极个别农商银行存款利率为5.3%，而存款期限也为五年，所以，两种不同银行之间的存款利率差距比较大。那么，面对部分农商银行存款利率5.3%，而存款期限五年，储户存30万产生能多少收益呢？

首先，多数商业银行包括农商银行均可以在央行基准利率之上上浮存款利率，只要符合规定多数银行均可以在一定的范围内浮动存款利率，并且有较大的自主定价权，因此，部分农商银行存款利率5.3%，而存款期限五年是合理的，这意味储户存30万产生的总收益为7.95万元，平均年收益为1.59万元，而该收益远在多数银行之上，只因常见银行五年定期利率低于5%，并且多数主要集中在3.575%左右。

其次，在多数农村商业银行当中，三年存款利率高于4%的现象占多数，但五年定期存款利率超过5%的现象却为数不多，甚至大部分农商银行五年存款利率介于4%-5%之间，基本上均无法超过5%更不要说5.3%。当然，其中部分农商银行在定期存款利率方面也属于拔尖的，因1年期利率3.3%，2年期利率4.125%，3年期利率4.675%以及5年期存款利率最高可达到5.225%，该存款利率都是某些商业银行按照市场行情以及符合特定区域所制定的，所以，从某种程度上来说，部分农商银行存款利率5.3%，而存款期限五年一点不足为怪。

除此之外，部分农商银行能够大幅度提高存款利率，除过与市场行情与每个乡镇的情况有关外，其中也包括存在招揽客户并且达到吸存的目的，从而保证银行能够健康良好运营并提高每个季度的业绩指标等。另外，随着央行对中小银行存款利率浮动上限放开后，多个地方的农商银行储蓄存款业务在利率方面更加趋向于利率市场化，因此，三年或五年定期存款利率适当上浮也是一个必然的趋势，而部分农商银行存款利率达到5.3%，存款期限五年也是经过深思熟虑的结果，当储户存入30万资金时能产生7.95万的收益，该收益不仅高于其他银行，并且也是部分薪资待遇较高的工作人员一年年薪。

当然，农商银行存在一定优势的同时，自然也存在不足的地方，储户在办理存款前应该充分认识该类银行的优点与弊端所在，并且合理规避风险，因为部分该类银行可能成立的时间较短，在某些方面难免会存在各种问题。

银行五年期存款的利率在5%以上已经算是相对较高，是否选择这款产品还要考虑另外两个重要因素：银行的规模以及累计收益率。

因素一：银行的规模决定其安全性

自从银保监监发布了新规以后，银行理财不再保本保息，这就意味着普通投资者投到银行的钱会存在亏损的风险，但是从另一方面来考虑，本身银行理财的收益率不高，这部分钱用于投资的产品的风险程度也不高，那么投资的时间越长，银行收回成本的概率也就越高，从这方面来考虑的话，其实银行定金理财的风险是相对低很多的。

无论是1年期、3年期还是5年期的产品，你的投资的时长超过了一半的时间，那么则意味着投资的风险大大降低。

另外，我们还需要重点关注银行的规模，中等偏上规模的银行都很难出现系统级别的风险，中等规模及以上银行其实指的就是四大行再加上浦发、广发、平安等中等的规模的银行。即使出现了风险也会有国家选择兜底，因此我们在银行的选择上一定要选中等规模及以上的银行。

因素二：累计收益率

从年化收益率上来讲，每年5.3%的年化收益率，5年下来收益率可以达到36%。

计算方式：1.053的5次方=1.36

对于普通人的理财来讲，5年的总收益率达到30%以上，其实并不是一个特别好的收益，主要担心这个收益率不太一定能够跑赢国家现在的通货膨胀率。

但是就目前的投资环境来看，无论是股票投资还是其他的投资产品能够达到稳定的30%多的收益率也是很困难的。因此，在基金、股票等投资产品存在着诸多不确定性的前提下。如果5年期的定期理财能够达到这样的一个收益率，我还是比较推荐的。

综上分析，通过银行的规模和安全性以及产品的累计收益率这两大方面来进行分析，我觉得如果一家银行的规模能够有一定程度，而且收益率能保持在5%以上还有值得考虑的。

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来源：金融界网站

作者：张平

最近，有中老年网友提问：现在有20万现金，银行给出5年定期存款，利率达到5.5％，可以存吗？

对此，我们认为，当前央行三年期存款基准利率只有2.75％，五年期基本与三年期利率持平，而即便是存银行5年期的大额存单，利率也不超过4.2％，所以，在银行存五年定期能有5.5％以上的收益率是非常划算的。这主要是民营银行、城商行、农商行为主。

那么，5年期大额高息存款究竟有什么优势呢？

首先，虽然大额存单流动性比较差，但是能达到5％以上的利率是难能可贵的。如果储户手上还有其他存款，并且收入稳定，五年内没有大的支出计划，还是很合适的。更何况，在兼顾高收益的同时，也可以要求靠档计息，那是再完美不过了。

再者，资金安全有绝对保障。不管是民营银行，还是城商行，农商行等，都是享受存款保险制度的保护，也就是说在50万的限额以下，存款本金和利息受到银行保护的，这一点和普遍定期存款相同，优于银行等其他理财产品。

比如说，20万存入一家利率为5.5％的银行，一年利息1万1，就算5年下来的本息合计也不会超过50万元。因此完全可以获得存款保险条例的保护。

最后，由于国内经济下行，高收益品种的投资风险在加大。在理财收益率整体降低的同时，本金损失风险也在上升。目前股市牛短熊长、并不是什么好的投资选择，房地产已处于高点，再投入风险很大。

而受到2018年资管新规影响，银行保本型理财产品逐步退出，这对于厌恶投资风险的投资者来说，现在把钱存银行获取安全且较高收益，也是一种不错的投资理财方式。

当然，20万存银行定期5年，要注意以下事项：

一是，5年期存款的最大问题是流动性不佳，所以，储户可以要求靠档计息。比如，某储户买了5年期的大额存单，结果存了二年零三个月后，家中发生突发事件，需要用钱了。那就可以通过靠档计算，计算二年期的银行利息就可以了，这样可以避免定存全变活期的损失。

二是，存款要选择就近原则，不要因为异地利息高而去存款，一旦出现问题维权成本非常高。即使是正规银行的正规存款，存完后也要立即到ATM机或者手机银行APP上查询，并且三五个月查询一次，以确保资金的安全。

年利率达到5.2%，虽然是五年期的定期存款，不过在笔者看来，这已经算是一个比较不错的利率了，这个利率可以说超过全国98%以上的银行存款利率。

银行五年期的定期存款利率达到了5.2%，这是否值得存？

只要去银行存过钱的应该都了解，央行的基准利率现在已经没有公布五年期的存款利率，而各大银行给出的五年期利率基本上都是与三年期的一致，而央行给出的三年期利率只有2.75%，反过来看下5.2%的年利率，在基准利率的基础上上浮了90%，我们要清楚，大部分银行对于存款利率上浮都是有一定审核的，不可能做赔本买卖是不，而且每个银行虽然会有上浮，但是上浮力度也不一样，比如国有银行即使是大额存单这种，上浮力度也才30%-55%之间，所以说年利率5.2%已经算很高的了。

举个简单的例子：你拿着5万元去银行存款，如果存的是国有银行，那么三年期的利率或是五年期的利率只能达到2.75%，那五年后所得利息为6875元。

而如果你拿着这5万元存的是年利率5.2%的银行，那五年后所得利息为13000元，两者相差了6125元，相差之大一眼就能看到。所以笔者说，如果该银行给出的五年期利率真的达到了5.2%，那觉得是值得存的。

五年期定存年利率5.2%是值得存入，但是还有其他更划算的吗？

该种类的存款唯一的一个缺点就是时间性太长，五年，可以说在风云变化的理财市场上，这个时间是有点长了，而且还有一点就是定期存款无法提前支取，如果你存了三年了，但是急需用钱要提前支取，那利率只能按活期利率0.35%来计算，损失可是很大的。

所以笔者觉得，可以适当的放低对利率的要求，比如达到4%以上的，虽然相比5.2%是有差距，但是流动性要好得多。比如如果资金够的话可以考虑大额存单，大额存单有按月付息型的，也有到期一次性付息型的，大额存单还具有可转让的特性。

再比如民营银行的智能存款。智能存款靠档计息，而且利率也是蛮不错的，存满三年的话利率与大额存单相差不多，而且门槛较低，唯一缺点就是所有交易操作全靠网络。

总结

银行五年期定期存款的利率达到5.2%，笔者认为只要确定是属于一般性存款，那以这个利率来看，是可以选择存入的。如果觉得期限太长的话，有一定资金的可以考虑大额存单，资金量较小的可以考虑智能存款，总之存款种类那么多，总有一款适合你。

现在，各大银行五年定期存款利率都不足5%，乍一看，我们从时间成本和价值方面看都会感觉不划算。

因为很多人会想不通，只要有5万元，用这些钱来投资点什么，一年的回报也会超过从银行获取的利息。

但是，很多人忽略了一点，因为对于我们大多数普通人来说，财商水平有限，没有比靠银行来“创造利润”更可靠的创富途径了。所以，在多数人那里，有点闲钱，多存点时间，拿5%的利率还是愿意接受的，是心里感觉划算的。

银行给的利息少，也是有银行的道理的。银行是干嘛的？吃利息差的，当然大银行还可以通过贩卖理财产品、收取手续费获益。而且银行放款之后，总是有一定坏账的。另外，还要向央行存放存款准备金。

首先，央行利率比较低，五年大致也就是不到3%。而对于5.3%的利率，大型商业银行，基本上都达不到这个水平，即便是大额存款也达不到。这种能给到5%利率的，也只能是那些区域性的小银行了。

其次，其他的理财产品，年化收益也不是多高。和存银行比较起来，也没有多少优势，还不能保本。

不可否认的是，人们在低利率下，还选择存在银行，最主要的原因，还是因为银行存款的安全性是最高的。因为我们国家有存款保险制度保护，不超过50万的存款是受到保护的。

不过，为了获得这么高的利率，选择五年期定期存款也有一些弊端，就是这些钱存放在银行，其流动性受到了极大的限制。需要五年到期后才可以获取到收益，提前因为什么急用支取，会损失多数利息收入。

我们年轻人进了银行，看到很多退休老爷爷老奶奶把钱存进了银行，感觉有点可惜，为什么不拿出来做点其他的什么投资，但是在他们看来，那些因为投资而丢了本钱的事例实在太多了。所以，利息少，本钱总还在。

不过，这个钱到了银行手里，银行也是要把钱投资出去的，就是简单的贷款出去，风险也是有了。而存款人，存钱到银行，自己是不承担任何风险的。