10万定期存款

在生活中，有些人手头拥有10万到20万元的闲置资金，为了让其增值或产生一定的收益，因此会找一些理财产品或投资的渠道，而有些人因抗风险能力较弱，并且较为厌恶风险，所以最后会将10万或20万资金存入银行，然后办理一年或三年定期存款，然后坐等收益。毫无疑问，银行存款在收益方面比市场上的部分理财产品更加稳定，而且风险系数较低，当然，唯一不足的地方可能是收益率有点偏低。那么，将10万存银行并办理定期存款，在年收益不足4000元时你愿意存入吗？

首先，储户将10万元存入银行年收益不足4000元的时候，意味着年利率低于4%，而国内大小银行总共有4000多家，其中国有银行的存款利率普遍偏低，因为三年定期存款利率也仅有2.75%，明显低于4%，而部分股份制商业银行的定期存款利率也低于4%，这意味着将10万存其中年收益不足4000元，当然，10万存银行年收益不足4000元时可能说明存款利率有点偏低，因此产生的收益较少，而对于追求高收益的储户而言，可能不会将10万资金存入该类存款利率偏低的银行当中。

其次，部分民营银行、区域性股份制商业银行、地方性银行以及农村信用社等规模较小成立时间相对较短，并且区域性以及局限性较强的银行或金融机构的存款利率较高，而且三年定期存款利率能达到4%左右，比如部分农村信用社一年定期利率3.3%，两年定期利率3.75%，而三年定期利率4.25%，因此储户将10万存入其中并且办理三年定期存款，按照4.25%计息，那么产生的年收益为4250元，很显然超过4000元，由此也说明部分农村信用社定期存款利率高于其他银行。除此之外，部分区域性股份制商业银行三年定期存款利率4.657%，假如将10万元存入其中，那么年收益为4657元，该存款利率以及产生的收益基本上超过部分国有银行与股份制商业银行，所以，该类存款利率较高的银行可能也让储户更加愿意将资金存入其中。

而多数储户将资金存入银行的原因一般有两个，一是追求较高的收益率，二是银行存款在资金方面安全有保障，同时也是为了获取相对不错的收益。但当储户将10万存银行并办理定期存款，最后发现年收益不足4000元时可能并不愿意存入其中，反之，当银行存款年收益高于4000元甚至更高的情况下多数储户才可能会愿意将资金存银行。

当然，从个人角度来说，当银行存款利率较低的情况下，就算自己有10万元可能也不太愿意存银行办理相对应的存款业务，通常只有当银行存款利率在央行基准利率上上浮较高，最后产生的收益率较高时候可能我才会将10万元资金存入，否则还不如购买部分收益率相对不错的货币基金。

对于很多普通人来说，10万块钱已经是一笔不小的存储积蓄。而大多数普通人往往在选择钱财存储方面，都比较倾向于风险小，收益率高的存储方式。

银行定期存款就是一种风险性小，年化率高的理财产品，一直深受大家的喜爱和青睐。那么，最近就有网友遇到这样的一个问题，面临10万块钱的积蓄，不知道定期到什么银行存才是最划算的？

其实10万块钱在银行存定期，到哪一个银行去存都并不是很划算。因为银行存定期想要获得很高的年化利息的话，门槛资金基本上是要达到20万，甚至30万之多。

面对10万块钱的资金存储，即使有银行利息再高，一年顶多1.5%的利息，三年期也很少有会超过3.5%。所以，在这样一种境况形势之下，如果想要存10万块钱定期，应当选择一些对自己很方便存储的银行。

至于选择存储的方式，不一定要将10万块钱的资金，全部选择一次性定期存储。因为银行定期存储，如果没有到期就将钱给拿出来的话，将会活期利率计息。

这里的建议是，可以将10万块钱分成三部分，一部分的资金用于远期定期存储，而中间一部分可以作为短期定期存储，至于另外一小部分可以用于活期存储。这样的存储方式，在能够获得收益的情况下，还能够保证自己生活中的一些便捷性，大家可以考虑一下。

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由于工作的关系，每天都在做一些金融知识方面的科普，虽然跟一些高手比，深度可能会差很多，不过对于金融小白来说，有关金融理财的入门问题，基本都可以通俗地回答，所以平时有空，会给朋友们回答一些基础类的问题。比如昨天有一个亲戚电话问有关定期存款的，把10万元存5年定期，年利率5.45%，划不划算？

其实一看这年利率，就基本知道是一些城商行或农商行发的，事实上，按目前的央行基准利率，最长期限只有3年期的2.75%，5年期的已经不公布了！而5.45%来说，几乎相比3年的是翻倍了（当然，目前3年期定存一般会上浮30%，至3.575%左右），应该说，如果跟目前主流的理财手段相比，这个年利率已经算是比较诱人了，5年总共可以获取本息127250元。

有些人可能觉得，如果考虑通胀因素，5年后的127250万元，购买力可能还不如10万元！不过两分钟金融觉得，若5年内不打算动这10万块钱，那么更多的应该是如何通过理财，让这10万块钱不至于贬值太严重，而不是购买力的问题。你想想，一个人都想着存银行定期存款了，说明他的风险承受能力是偏低的。

而从过去5年（2013-2018年）理财产品的表现来看，大众型的理财产品，年利率超过5%的，有余额宝刚推出的时候，以及2013年12月底至2014年2月时，货基的7日年化收益率两度冲破6%，随后基本在2.3%-4.5%之间震荡；另外就是一些互联网理财，比如P2P，年利率多高就不多说了，不过风险比较大，现在两分钟金融身边还有被困里面的。

因此，从收益的角度来说，似乎5年年利率5.45%，挺划算的！不过，两分钟金融个人是不赞同存5年的，虽然定期存款50万元以内，哪怕银行破产也是安全的，但是流动性实在太差，不足以抵抗不确定性因素！举个例子，后期你想要提前取出来的时候，最坏情况是只能按活期存款（0.3%）计息，即便是可以靠档计息也不划算，因为通常3年内的都不会超过3%。

而且，按照经济发展的周期，5年内通常都有一波发展，届时当别人分享经济发展的成果的时候，你只能躺在那边吃利息，显然差距很快就被拉开！别的不说，就说A股吧，随便翻开走势图，看看是不是每隔5年必然有一波牛市。当然，牛市后也必然会套一拨人，但如果能部分定存，部分定投，严格设置止盈，相信可以避免。

综上，从流动性的角度来说，对于周期长达5年的定存，两分钟金融是不认同的，顶多3年已经是极限了。而从理财的角度来说，鸡蛋不要放在一个篮子里，不管是高风险还是低风险，同样都适用。

2020年央行几次降准，极大的提升了市场的资金量，所以说在当前的利率市场的情况下，一年期的银行定期存款利率能达到4%已经算是较高的水平了，你可以看一看这些国有银行或者股份制银行，就是资产规模比较大的这些银行，没有哪一家银行能给出这个利率的，所以存肯定是值得存的了。

有人可能会说，10万存一年，利息达到4000元，这会不会是“假存款”？

笔者可以肯定的说，在现在国内的利率市场中，有一些规模较小的银行是可以达到这个利率水准的，虽然说我国自2015年以来开始实行利率市场化，所有商业银行和农村金融机构的利率上限都取消了，每家银行都可以根据自身的情况定制利率，所以一些银行由于想要揽储，自然而言就会提升利率，但这种提升并不是说无止境的，它肯定是有一个额度的，毕竟银行也是要运营成本的。

一般情况下，银行发行这种短期的定存，利率又高，但有限制起存金额，都被称之为“大额存款”，它有个特点就是期限和发行时间无规则可言。比如有的信用社在每年的开门红活动中都喜欢推出这种类型的存款，一年期利率达到4%以上并不算高，有的利率甚至达到了4.3%，但有一点可以肯定的是，这种属于某个阶段推出的特色存款，为了安全性考虑储户存入时还是要认真辨别，注意再注意，特别是那种存入后还要你签好几次名字的，更要认真。

为什么说一年期定存利率4%，10万起存很值得呢？

众观国内这些大型银行，包括国有六大行、全国股份制银行等等，据网上各大国有银行官网给出的利率显示，一年期的定期存款利率为1.75%，即使是有的银行偶尔做活动的时候推出特色存款，那利率最高也就达到2.6%左右吧，再来看各大银行的大额存单，该产品一年期的利率大概都在2.25%左右，这还是因为大额存单利率都是经过上浮的，而且起存金额都在20万以上。

笔者可以换一种说话，很多规模较小的银行为什么会推行“大额存款”，主要是因为大额存单存的人较少，因为起存金额太高了，并不是很多人都能有那么多存款，而大额存单虽然限制起存金额，但弹性较大，可以5万起存，可以10万起存，比如标题所述的就是10万起存，但这种大额存款一般都是在特殊时候，比如年末、春节期间、年中这些揽储压力较大的时候才会有，属于那种阶段性产品，所以也有很多人戏称：买到就是赚到。

总结

进入2020年以来，央行已经几次降准了，释放出了大量的流动资金，可以说2020年中国的利率是有可能进入下行通道的，这从有的银行已经下调利率就可以看得出来，因为银行不缺钱了，自然没有必要提高利率去吸引存款，所以如果遇到利率较高的存款，只要是属于一般性存款，都会受《存款保险制度》保护，都可以放心的存入。

现在银行存款利率低，很多人都不愿把钱存银行。但也不是绝对，毕竟还是有不少人觉得只有把钱存银行才安全，放在其他地方都不放心。要不然，2018年银行的存款也不会增加13.4万亿，而且仅居民存款这一项上就增加了7.2万亿。如果要把钱存银行，就需要先选定期还是活期，活期存款利率太低，根本不值得存。可如果是存定期的话，是存1年期的好，还是3年期的好呢？

哪种定期存款更好？

首先，如果是想要利息收入高一点的话，肯定是要存3年期的。目前3年期定期存款的基准利率为2.75%，一年期的才1.5%。如果有10万块钱，存3年期的定期到期后可拿到8250元的利息；如果是1年期的存三年，10万的存款只有4500元的利息，即便算上复利也只有4567.8元的利息，比存3年期的少了很多。

其次，如果是中间可能会用到这笔钱，那就是存1年期的更好。因为如果是中间需要用这笔钱，就得提前支取。而提前支取就得按活期利率计息，此时就不管你之前存的1年期的还是3年期的，算下来的利息都是一样的。

不过，提前支取对存3年期的来说利息损失就要更大一些。而且利息损失的风险也越高，因为存1年期的只要一年内不取就行了，但存3年期的就算一年内不取，可在第二年和第三年也有可能会取。所以如果觉得未来有可能会提前支取，或者不清楚什么时候会用到这笔钱的，那还是存1年期的好。

当然，也有一些银行推出了靠档计息的定期存款。比如一开始存的是3年期的，但如果要第一年提前支取，就以1年期的定期利率计息，第二年提前支取就按2年期的定期利率计算利息。如果有这类存款的话，那就需另当别论了。

再次，如果是未来存款利率会涨，那存1年期的可能就更好。存款一旦存入银行之后，在存款没到期之前，存款利率就是固定了的。可要是未来银行存款利率上涨了，之前以较低利率存在银行存款就显得不划算了。如果之前存的1年期的，就只需要一年之后就能做出调整，以上涨之后的存款利率再存，但如果之前存的3年期的，想要调整就得到三年后了。

比如，同样是10万元，以三年为期限，如果一开始就存的是3年期的，利息就是8250元。可如果一开始存的是1年期的，并在一年之后存款利率上调了1%，那三年的利息就应该是10万×1.5%×1+10万×3.75%×2=9000元，比一开始存3年期的要多。

当然，这种情况必须是在未来存款利率上调达到一定幅度才行。假如一年后存款利率只上调了0.5%，那一开始就存1年期的，10万的存款三年后的利息就只有8000元，还不如一开始就存3年期的。想要一开始存1年期的利息更多，至少需要在一年后存款利率上调0.63%以上，上调幅度越大越好。

反之，如果未来存款利率会下跌，那肯定是存3年期的更好。

作者：龙小林/审核：赵溪

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大家都希望自己手头上的资产能够“钱生钱”不断增值，如果手上有10万块钱，怎样理财才能让它的利率最大化呢？方法当然有很多，但是高利率往往伴随着高风险，一着不慎就是满盘皆输

对于普通老百姓来说，股市的波动起伏容易让人“摸不着头脑”，P2P理财大坑小坑不断，优质的投资又找不着门路，还是将钱放到银行里存着最保险。

如果你手头有10万块钱，想存3年定期，什么银行利息最高？我国市面上存在的银行已经超过了4500家，而不同的银行在央行利率的基础上享有利率的自主设定权，所以各大银行的存款利率各不相同。

银行之间的竞争激烈，在不同的时期、尤其时存款较为紧缺的月份利率还会上浮，所以为了要使手中的存款利率最大化，选对银行非常重要。

六大国有大型商业银行

大型国有银行存款的安全性系数高，但存款利率在一众银行中可以算是较低的档次，四大行+交行这5大国有大型商业银行官网上3年定期的利率基准均为2.75%。

但作为今年2月份才加入6大行之列的邮政储蓄，与其他5大银行相比存款利率基准明显更高，达到了3%，六大行的实际执行率大约在3.3%~3.85%之间，邮政银行是最高的，3年期的最高收益大约为100000*3.85%*3=11550元。

中小银行及地方银行

在一定省市范围内经营的中小银行和地方银行为了提高与大型的竞争力吸引储户，往往会提出更高的利率，我们日常生活中所看到的农商行和地区信用社等均在此列。

这些银行分布范围较广、数量众多，所以需要存款人“货比三家”多看看，一般来说实际执行利率能达到3.5%~4.75%。按照最高的来算收益可以达到100000*4.75%*3=14250元，这类银行风险较低，利率较高，是比较适中的选择。

民营银行

除了国有银行及地方银行之外，民营银行也逐渐走进人们的视线中，目前我国的民营银行数量已经达到了17家，相比起其他银行，民营银行的利率更加惊人。

为了吸引储户拉到存款，部分民营银行一年定期的存款利率接近5%，如果是存3年定期，部分民营银行还能将利率上浮到5.45%。如果你愿意选择相信民营银行，3年后最高收益大约在100000*5.45%*3=16350元。

总的来说，银行规模越小，储户将10万元存3年定期能获得收益就越大，但银行的规模越小，本金的风险就越大。所以如果你手头有10万块钱，想存3年定期理财，既追求本金安全又追求高利率的话，可以多考虑一些中小银行，最好是多去几个地方上信誉较好的银行对比一下。

现在10万元存三年定期，利息有多少？

自从2015年央行放开利率之后，各个银行的存款利率各不相同。以当前的存款利率来比最高的应属民营银行，往下是信用社和农商行，再往下是一些城市商业银行，后面是股份制商业银行，最低的当属国有银行。而10万元存3年定期，能拿多少利息最主要的是看在哪个银行存，什么时间段存，不同的银行不同的时间去存相差还是很大的。

国有银行

国有银行应该是所有银行安全性最高的，但是由于我们就只有10万本金，而且存的是定期，按照存款保险条例最高50万赔付标准，所以我们存哪个银行都是安全的。如果存国有银行，我们以某国有银行在北上广深一线城市的利率来计算，从利率表可以看出，这家银行三年期利率最高的是在上海，利率是3.58%，那10万存3年定期的利息就是10万*3.58%*3=10740元。

股份制银行

我国一共有12家股份制银行，主要是招商，浦发，广发，兴业等12家，这些银行的网点一般都是在大城市。我们以某股份制银行在北上广深等地的利率来计算，从图中可以看出，三年期利率最好的还是在上海，利率为3.65%。那10万元在股份制商业银行存3年定期的利息就是10万*3.65%*3=10950元。

城市商业银行

城市商业银行也就是地方银行，比如北京银行，厦门银行，宁波银行等，这些数量众多，下图是某城商行的存款利率表，从中我们可以看出三年期的存款利率是3.85%，那么10万存3年的利息就是10万*3.85%*3=11550元。

信用社或者农商行

生活在农村应该对信用社和农商行比较熟悉，信用社和农商行因为实力和网点等各方面的因素都没有国有银行强，为了增加竞争力，所以存款利率一般都比其他银行来得高，以下图某信用社的3年期存款利率高达4.25%，那么10万存3年的利息就是10万*4.25%*3=12750元。

民营银行

民营银行是2015年之后才出现，到目前为止一共有17家，因为民营银行没有网点，也可以说是互联网银行，当前民营银行5年期的存款利率能达到5.45%，个别的出现了6%的存款利率。不过3年期的并没有那么高，3年期的智能存款低的4.3%，高的有4.7%，我们取4.5%来计算，那么10万存3年期的利息是10万*4.5%*3=13500元。

总结

上面我们列举的只是个例，因为不同银行的利率是完全不同的，即使同一个银行，不同网点利率也都是不一样的，而在存款的时候选对时间也是很重要的，比如在年中或者年末的时候，银行资金比较紧张，存款利率会相应的有所提升，所以想要获得更高的利息，选择对的银行和对的时间都是很重要的。

10万块钱一年定期存款，具体能够获得多少利息，关键要看你在哪个银行存以及在什么时间点存。

我国有4000多家银行，不同的银行给到的存款利率差异是比较大的，即便是同一个银行，在不同的时间点或者是不同的支行给到的存款利息都会有一些差异。

我们先来看一下不同银行类型给到的存款利息具体是多少。

按照目前市场上各大银行的存款利息表现，一般情况下，民营银行给到的存款利息是相对比较高的，其次是一些信用社和农商行，再次是城市商业银行，最后是那些股份制银行和国有大银行。

因为目前有些民营银行一年期的智能存款利率都可以给到4%以上，个别银行甚至可以给到5%左右的利率，相当于10万块钱一年的利息就有4000块钱到5000块钱之间。

除了民营银行利息比较高之外，部分信用社或者农商行一年定期存款利率也可以给到2.5％到3%之间，相当于10万块钱一年就有2500块钱到3000块钱左右的利息。

而相对来说一些大的城市商业银行以及股份制银行和国有大银行的利率相对是比较低的，目前这些类型的银行一年期定期存款利率基本上是在2%~2.5％之间，相当于10万块钱一年定期可以获得的利息是2000块钱到2500块钱之间。

当然, 前面我们所列举的这些银行利率是通常情况下的存款利率，但是在一些特殊的时间点，很多银行给到的利息都会比平时高一些。比如有些国有大银行平时一年期的定期存款利率只有1.95%，但是到了年中或者年末面临比较严峻的存款考核的时候，这些银行一年期的定期存款利率有可能给到2.25%甚至更高。

对于那些小银行来说，在关键的时间点，他们能够上浮的利率会更高，比如一些信用社平时一年期的存款利率可能只有2.5%左右，要是在年中或者年末的时候，他们可能直接给到3%的利率。

所以具体10万块钱一年定期能够获得多少利息，关键要看大家在哪个银行存，以及在什么时间点去存。如果大家想要获得更高的利息，可以选择在年中或者年末这些关键时间点在一些民营银行或者信用社存款，这样会获得更高的利息。

10万元存定期，民营银行最划算。

民营银行没有线下网点，起步晚，知名度低，资产规模小，揽储能力差，为了吸收存款就只能给出较高的存款利率，并且努力做出更多创新。民营银行利率最高的五年期存款年利率最高可以达到5.50%左右，这是当下保本保收益的理财方式所能达到的最高收益水平。以智能存款为代表的现金管理类产品年利率也能达到5%左右，比传统银行三年期大额存单利率都要高。如果选择了民营银行，10万元存款一年下来能有5000元左右的利息。

国债利率水平可以作为存款利率风向标，如今三年期国债年利率4%，利息按年支付，10万元购买国债一年能有4000元的利息，也是不错的选择。2019年3月份至11月份，每月10日都可以到银行购买。

众所周知大额存单的门槛是20万元，10万元存不成大额存单，但是地方中小银行的三年期或五年期存款利率并不一定比国有大行的三年期大额存单利率低。以某村镇银行为例，三年期存款年利率可以达到4.125%，每1万元一年还要返50元现金，真实收益率达到4.625%。

普通定期存款利率低，以三年期存款为例，基准利率2.75%，普通定期存款利率上浮不过30%左右，能达到3.6%左右。五年期存款利率过去比较高，但是如今往往也不超过3.80%，还没有国债利率高。

一些银行推出了5万元起存的大额存款产品，年利率可以达到4.125%，有的产品还可以按月付息。显然，这也是当下很靠谱的理财选择。

随着资管新规实施，保本理财产品即将退出市场，一方面保本理财产品逐渐减少，另一方面理财产品收益率在相对宽松的货币环境下也呈现下降趋势。可以说理财风险在增大，但是收益率还在下降。相比之下，银行存款更加靠谱，本金安全，收益率稳定。

最后还可以考虑结构性存款，年利率2%-5%之间，优点是存期短，流动性好，缺点是收益率不稳定，可以看作保本理财产品的替代品。

结论，10万元追求较高收益，首选民营银行，其次在当地货比三家，选择三年期存款，如果寻求较高的流动性，可以考虑民营银行现金管理类产品或者结构性存款。

手里积攒了10万元，应该是人生的第一桶金，选择中低风险的银行存款，是大多数家庭的理财首选。

作为普通投资者，还是喜欢保守稳健的投资理财，银行的定存就是风险系数最低的理财产品，属于银行理财产品R1等级，而且银行存款还有50万元的存款保险制度，就算银行破产也能够收到赔付补偿的。而R2-R3为中等风险等级，而R4-R5就为高风险等级了。

01

定期存10万到什么银行存最划算？

目前市场利率处于下行阶段，各个银行的定期存款利率也都在下降，以工行、农行、建行、中行为例，央行一年期的定期利率为1.5%，四大银行的挂牌利率为1.75%，三年期和五年期的，则和基准利率一样，为2.75%，利率都比较低，存在这几个大的国有银行很显然不合适。

对于银行存款，还是大额存单利率比较高，3年和5年的利率，能够超过4%，但是大额存单有门槛，需要20万存，10万元还打不到标准。

那么怎么办呢，我建议可以选择民营银行的定期存款，一方面有50万存款保险制度保障，另一方面可以获得较高收益率，否则低于3% 的收益率，连通货膨胀都跑不过，会陷入越存钱越少的境地。

02

哪家民营银行定期存款比较好？

目前民营银行比较多，也需要选择比较可靠的安全性比较高的民营银行选择存款。

我首推微众银行的定期存款。微众银行于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证，是由腾讯、百业源和立业等多家知名企业发起设立、国内首家开业的民营银行。微众银行由于有腾讯这个坚实的靠山，所以安全性上应该是没有问题的。

来看一下微众银行的定期存款的收益率，最低3个月的收益率为1.65%，最高的是5年前的收益率达到了4%，基本上 与大额存单一致了。

而且它的最大优点是可以提前支取，当然提前支取就需要按照支取当然的活期存款利率计息，这是很不划算的。所以需要提前规划好，存多长时间。建议闲置资金存入3年或者5年，可以锁定较高收益率。

除了微众银行，当然还有其他民营银行可以选择，京东金融平台里灵活存取的银行存款产品比较多，由于银行知名度较低，收益率会更高一些，可以根据自己的需要进行选择。

而且民营银行的存款都是受50万存款保险制度保障的，这些产品，都有本息保障，50万以内存款100%赔付的说明。

总之，定期存10万到什么银行存最划算，从收益率上，一定是民营银行最划算。银行也是按照知名度的不同，定期存款收益率会差很多。知名国有银行收益率最低，而民营银行由于发起人不同，也会形成不同的收益率水平，这就是市场竞争的结果。投资者根据自己的风险承受能力和心理接受能力来选择。总体上说，所有银行的定期存款都受到50万存款保险制度的保障。